Страхование ответственности по договорам перевозки и экспедиции

Извечный вопрос «можно» или «нельзя» многие страховые компании решили в свою пользу, решив, что если сильно хочется, то всё-таки можно. Рынок заполнили страховые полисы под названием «Страхование ответственности перевозчика/экспедитора». Крупные компании объясняли свою позицию международным правом, дескать, там принято, значит, и нам можно, и не взирая на отсутствие разрешающей лицензии, запреты Росстрахнадзора, а затем разъясняющие письма МинФина стали массово продавать такие Полисы ответственности.

Страхование без гарантий

В своих решениях многие страховщики по началу полностью игнорировали тему суброгации к виновной стороне, которой, согласно принципу возникновения отвественности по такому полису, априори являлся сам страхователь. Конечно, как любит говорить один из популярных и «добрых» телеведущих: с точки зрения нормального человека, не сразу удаётся понять, что заплатив за такой полис, страхователь защищает интересы другой стороны – выгодоприобретателя (грузовладельца), а не свои… А поскольку страховые компании не особенно разъясняли, что именно они продают, чтобы не сказать слишком много, то некоторые клиенты оказывались в очень интересном положении, когда к ним приходило требование от их же страховой компании компенсировать ей то, что она за них возместила по их заказчику. Справедливости ради надо отметить, что не все игроки рынка прибегали к пользованию таким юридическим безобразием, но тем не менее письменно (в полисе или правилах страхования) писать об отказе пользоваться таким правом отказывались…

Внезаконные риски

Известна масса случаев, когда при возникновении серьёзного убытка страховые компании просто признавали свой полис нелегитимным и предлагали страхователю забрать премию обратно. Ну, что тут скажешь…

Интересно, что набор рисков по такому полису, тоже вызывал массу вопросов у тех, кто не стремился подписывать его необдуманно. По такому полису легко можно было застраховать штрафы за просрочку в доставке, таможенные штрафы и это не взирая на прямой запрет страхования таких рисков в ГК РФ. Ведь суть страхования не в том, чтобы мотивировать страхователя нарушать законодательство, а вроде как совсем наоборот. Но с другой стороны, если полис в принципе продан вне полномочий страховщика, чего уж тут стесняться? В такие «страховые документы» часто впихивали финансовые риски, которые можно было страховать только имея в распоряжении отдельную лицензию, не имеющую ничего общего с темой страхования ответственности перевозчика/экспедитора.

Есть ли повод радоваться?

И вот настал это долгожданный момент – закон принят, да здравствует закон! Но вот вопрос, всем ли есть повод радоваться?

Страхователи должны по идее выдохнуть, наконец-то они получили свободу и могут не искать расположения своей страховой компании, случись что (а то вдруг полис станет нелегитимным). Но как быть тем, у кого такой полис куплен раньше? Понять и простить?

Страховщики должны по идее обрадоваться тоже: наконец-то и они получили свободу продавать полис ответственности транспортных операторов и не бояться встретить страхователя, задающего ненужные вопросы… Но те из них, кто не нарушал закон, и уважал своего страхователя оказались вдруг вне рынка?

И да, и нет. По отношению к уже проданным вне закона полисам, возможно два варианта. Вариант первый – мягкий, как уже говорилось ранее, – понять и простить. Однако есть и второй вариант – жёсткий, – потребовать страховую премию обратно, причём за несколько лет сразу и с процентами за пользование вашими деньгами.

Какая она, реальная страховая услуга?

Что касается самих страховщиков, то тут даже больше вариантов, но все они не очень мягкие. В частности, кроме того, что их могут убедить вернуть весьма большие суммы года так за три, есть ещё вариант попасть под зоркое око контролирующих органов, доселе их не замечавших (трудно объяснимое явление, свойственное только российскому рынку). Ведь, по сути, они реализовывали не страховую услугу, а тут возникает не только вопрос лицензии, но и вопрос НДС и тоже не за один год… В этом смысле те, кто вдруг оказался вне рынка, рискуют только тем, что могут оказаться не слишком проворными, чтобы всё же успеть к столу.

Хорошим примером в этом смысле является Страховая группа «Капитал Полис» из Санкт-Петербурга. Долгое время это было единственное местом где можно было купить полис по страхованию груза для транспортного оператора, который по своим юридическим последствиям не только перекрывал проблемы ответственности перевозчика/экспедитора, но и заметно расширял покрытие для страхователя в зонах, не досягаемых для полиса «ответственности», с ясной оговоркой об отказе от суброгации к страхователю. Здесь по-прежнему уверены, что их страховой продукт более интересен рынку, чем ответственность по договору «в законе», поскольку он не только решает конфликт интересов страхователя и стороны суброгации, но и исключает конфликт интересов с заказчиком. Каким образом? Потому что всегда возмещают стоимость потерь, и тем самым сохраняют своих заказчиков. Это ли не самое важное сегодня для бизнеса транспортного оператора?