Страхование ответственности экспедитора
После продажи партии товара требуется его транспортировка. Иногда владелец груза осуществляет её сам, но чаще прибегает к услугам экспедиторской компании, которая на период транспортировки берёт на себя ответственность за груз. Ведь никогда нет полной гарантии, что за это время с грузом ничего не случится. Он может быть похищен злоумышленниками или поврежден в дороге, и претензии за некачественное состояние груза или его утрату владелец, согласно договору, может предъявить экспедитору. Поэтому страхование ответственности экспедитора является важным фактором при выборе заказчиком транспортно-экспедиционной компании.
Проблема страхования ответственности выгодна, но есть одна проблема – на сегодняшний день в Российской Федерации нет законодательного акта, который бы предусматривал страхование ответственности автомобильного перевозчика. Законодательная поддержка есть только при транспортировке опасных грузов и перевозок, претендующих на включение в реестр таможенных перевозчиков Федеральной таможенной службы РФ. Следовательно, страхование ответственности перевозчика в нашей стране не узаконено, а значит и не допускается.
Большинство страховых компаний отказалось от страхования ответственности перевозчика по договору перевозки, поскольку подобная практика грозит, с одной стороны, лишением лицензии на осуществление страховой деятельности, а с другой стороны, реституцией – то есть возвратом сторонами сумм, полученных по договору страхования (страховой премии и страхового возмещения). О недопустимости нарушения законодательства в сфере страхового дела и об отзывах лицензий на страхование уже неоднократно заявляло руководство Федеральной службы страхового надзора (далее – ФССН или Росстрахнадзор) как в средствах массовой информации, так и в нормативных документах (письмо ФССН от 27.08.2008 № 4901/02-01).
Страхование без ответственности
Однако потребность в страховой защите профессиональных рисков у перевозчиков не снижается. Российскими страховыми компаниями предлагаются различные выходы из сложившейся ситуации. Отдельные страховые компании по старинке выдают полисы страхования ответственности перевозчика по договору перевозки. Но судебная практика пришла к тому, что подобные договоры страхования признаются ничтожными, т. е. не имеющими юридической силы с момента заключения, со всеми вытекающими последствиями (см. постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа от 05.05.2004 по делу № КГ-А40/3081-04-П и от 27.04.2006 № КГ-А40/2898-06).
Другие страховые компании выдают перевозчикам полисы страхования гражданской ответственности, которые по сути своей являются дубликатом ОСАГО, т. е. являются защитой от причинения вреда третьим лицам, а не заказчику. Но такие документы не могут в должной мере обеспечить защиту перевозчика от претензий грузовладельцев.
Какая-то часть страховщиков предлагает страховать груз, и не последнюю очередь в этом сыграло письмо ФССН, в котором говорится, что страхование риска утраты или повреждения груза в результате противоправных действий третьих лиц может быть предусмотрен только в рамках договора страхования груза (письмо ФССН от 25.05.2007 № 3286/02-03). А ведь классическое страхование грузов в разы дороже страхования ответственности перевозчика, и многие транспортные компании отказываются от такого варианта, взяв работу на свой страх и риск.
Простая концепция страхования грузов
Для обеспечения адекватной и самое главное легальной защиты интересов страхователей и страховщиков Центром страхования транспортных рисков была разработана новая концепция – страхование грузов для перевозчиков. Объектом такого договора является защита имущественных интересов транспортных операторов на базе Правил страхования грузов. Новый страховой продукт согласован с контролирующими органами и успешно применяется Центром с лета 2007 года.
Концепция Полиса страхования грузов для перевозчиков весьма проста: в полис включены только те риски повреждения, гибели или утраты груза, которые интересуют перевозчика. При этом цена варьируется в зависимости от парка транспортных средств, географии перевозок, стоимости груза и не превышает стоимости страхования ответственности, а страховое покрытие обеспечено в объёме, достаточном для адекватной защиты перевозчика, и при желании может быть расширено.
Кроме того, переход на страхование грузов привёл к упрощению процедуры урегулирования убытков: если ранее страховым случаем считалось наступление ответственности перевозчика, которую грузовладельцу надо было доказать, обосновать и сделать это в порядке и сроки, установленные законом, то теперь страховым случаем является факт повреждения (гибели) груза по установленной договором причине. Фактически это означает устранение необходимости следовать претензионному порядку, жёстко регламентированному транспортным законодательством.
Таким образом, полис CMR/ТТН страхования для перевозчиков, экспедиторов и транспортных операторов является договором страхования, который направлен на защиту имущественных интересов перевозчика в отношениях с заказчиком, но он вполне соответствует законодательству, является ясным и понятным для клиента, адекватным по стоимости, а также в полной мере обеспечивает перевозчику равноправие со страховой компанией.
Если правила страхования включают страхование ответственности перед стороной договора перевозки, то такое страхование будет являться страхованием ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора перевозки (экспедиции).
Вне закона
И всё же, как быть со страхованием ответственности перевозчика (экспедитора) перед своим контрагентом? Оно является недопустимым в силу закона (письмо ФССН от 02.09.2010 № 6905/02-01). Кроме того, по результатам выборочной проверки правил страхования ответственности перевозчиков (экспедиторов), проведённой в 2010 году, было установлено, что правила страхования отдельных страховых компаний содержат положения, свидетельствующие о страховании не только внедоговорной ответственности, но и ответственности по договору перевозки. Результаты проверки опубликованы в Информационном письме ФССН от 22.07.2010 № 5805/02-01.
Следует учитывать, что осуществление субъектом страхового дела деятельности, запрещённой законодательством, служит основанием для направления предписания об устранении нарушений, а в последующем и основанием для приостановления или отзыва лицензии. В том же письме ФССН предупредила о планируемой проверке деятельности страховщиков с целью выявления фактов заключения договоров страхования договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законодательством.
